A propósito de Datacrédito, una de las grandes pesadillas de miles de colombianos endeudados, en el congreso de Colombia se presentó desde hace ya varios meses un proyecto de ley para que miles de morosos puedan recibir una amnistía en sus deudas y tengan una segunda oportunidad para rehacer su vida crediticia.

Aquí te contamos exactamente en qué consiste el proyecto de ley, que beneficios recibirían los colombianos reportados y las probabilidades de que el proyecto se convierta en ley de la república.

¿De qué se trata este proyecto de ley?

El proyecto de ley busca hacerle algunos ajustes a la Ley Estatutaria 1266 de 2008 (Ley Habeas Data) y propone una especia de “borrón y cuenta nueva” para aquellos deudores morosos reportados en las centrales de riesgo Datacrédito y Transunión. Esto con el fin de darles una nueva oportunidad para seguir siendo parte del sistema financiero a pesar de sus deudas y aumentar los índices de inclusión financiera en Colombia.

Según el proyecto:

  • Todos aquellos reportados negativamente que se pongan al día dentro de los seis primeros meses de vigencia de la ley saldrían de sus reportes negativos.
  • Se quiere implementar la caducidad de la información negativa (así no se hayan pagado las obligaciones) equivalente a un máximo de 5 años.
  • Se debe normalizar la calificación crediticia de la persona tan pronto se elimine el reporte negativo. Actualmente, si una persona en mora paga, su calificación no sube.
  • Los ciudadanos pueden consultar su historia crediticia de forma gratuita y que se borre inmediatamente el reporte de quienes sean víctimas de suplantación personal o fraude (hoy tienen que esperar entre 8 y 9 años a que termine el proceso judicial para tramitar la salida del reporte).
  • Si el deudor debe un monto inferior o igual al 20% de un salario mínimo mensual (aprox. 165,623 pesos colombianos), la entidad bancaria debe notificarlo al menos dos veces antes de reportarlo.
  • Por último, se busca que la permanencia máxima de un reporte negativo después del pago de la deuda sea de 2 años y que la duración corresponda al mismo tiempo de la mora, no al doble como ocurre hoy. Recordemos que la permanencia máxima de un reporte negativo (dependiendo de la central de riesgo) es de 4 o 5 años, contados a partir del pago de la deuda.

¿Qué dicen los bancos al respecto?

La banca y el sector financiero no están muy de acuerdo con el proyecto de ley:

  • Aseguran que los créditos se encarecerán entre 8 y 15%, lo que afectaría a miles de personas “buena paga”.
  • Esto llevará a mayores restricciones, en especial para las personas de más bajos ingresos (cerca de 28 millones de personas en estratos 1,2 y 3) que quedarían a merced de préstamos abusivos tipo “gota a gota”.
  • Para Juan José Echavarría, gerente del Banco de la República, limitar la información negativa de los deudores puede restringir aún más el acceso a crédito, ya que “cuando los bancos no tienen información asumen que quien solicita es mala paga, incrementan las tasas de interés o reducen los montos del crédito de la gente”.
  • Para Asobancaria, la doble notificación conlleva altos costos y mucha complejidad, por lo que estas operaciones se dejarían de reportar, generando un estímulo negativo para la colocación de créditos de bajo monto, micro créditos, préstamos de consumo y tarjetas de crédito con cupos bajos.
  • Todo esto llevaría a que se dé el mismo trato tanto a deudores como a clientes cumplidos, fomentando una cultura de no pago.
  • Por todo esto el proyecto no estimularía la inclusión, sino que iría en contra de ella.

¿Cuál es la posición de los especialistas y las centrales de riesgo?

Según Datacrédito Experian, el 63% de las personas en sus bases de datos tienen ingresos de entre uno y dos salarios mínimos mensuales. Con la aprobación del proyecto se dejarían de aprobar entre 975,396 y 1,798.083 créditos, lo que de alguna manera confirma las quejas presentadas por la banca.

Los especialistas también creen que una aprobación del proyecto llevaría a que se deteriore la calidad de la información recopilada por las centrales de riesgo, afectando la capacidad de los bancos para determinar el nivel de riesgo de los clientes. En pocas palabras, los bancos solo le prestarían plata a un grupo reducido de personas con buena reputación crediticia.

El proyecto de ley ya ha sido aprobado en primer y segundo debate en el senado. Ahora pasará a la Cámara de Representantes, en donde también debe pasar dos debates para ser sancionado como ley. Estos debates se deben dar antes del 20 de junio, fecha en la que termina este periodo legislativo, de lo contrario corre el riesgo de hundirse.

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