Si eres uno de los muchos propietarios de vivienda que pagan cumplidamente sus cuotas hipotecarias mensuales, es posible que hayas considerado la opción de pagar tu deuda anticipadamente, pero ¿ya evaluaste que tan beneficiosa podría ser esta opción?

Es cierto que salir lo más rápido de las deudas debería ser uno de nuestros principales objetivos financieros, y que pagar una hipoteca antes de lo planeado parece ser una opción razonable, sin embargo, es bueno analizar ambas caras de esta decisión, ya que salir anticipadamente de una hipoteca no siempre es la mejor opción para tus finanzas.  

Si estás considerando esta idea, aquí te presentamos los beneficios, los riesgos, y toda la información de apoyo que podrías necesitar para tomar la mejor decisión en tu caso. 

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¿Qué es el prepago de un crédito y cómo funciona?

 

El prepago, o pago anticipado de un crédito, consiste en reembolsar todo o parte de un préstamo antes del periodo de pago pactado con el prestamista.

El objetivo de esta operación es amortizar, de manera parcial o total, el monto principal del préstamo recibido. De esta manera se reduce el plazo de endeudamiento, o el monto de las cuotas a pagar. Estos pagos anticipados se pueden realizar de varias formas: haciendo un pago único, pagando un poco más del pago regular cada mes o realizando, por ejemplo, dos pagos de hipoteca al mes.

 

¿Qué debes tener en cuenta?

 

Existen algunos aspectos importantes que debes considerar al momento de pagar anticipadamente un crédito de vivienda: 

Como hemos visto, con el prepago de un crédito tienes la opción de reducir el plazo de endeudamiento o el monto mensual de las cuotas, y en ambos casos vas a pagar menos en intereses. Si tienes problemas en tu flujo de caja mensual, te convendría reducir el monto mensual de la cuota a pagar. Si, por el contrario, tu mayor interés es salir rápido del crédito, te convendría más reducir el plazo de endeudamiento. Con esta última opción pagarías aún menos en intereses, seguros y otros gastos adicionales al banco.

Muchas personas confunden el pago anticipado con adelantar el pago de una cuota. En este caso último, el deudor paga, por ejemplo, dos meses por adelantado para así dejar de realizar desembolsos durante los próximos 60 días, pero no está reduciendo su gasto.

La Ley 1555 de 2012 eliminó las sanciones de prepago de créditos en Colombia para los préstamos inferiores a los 880 salarios mínimos (US$ 215,000 aprox.). Cabe resaltar que el mes que no puedas hacer un pago extra no pasará nada, y si unos meses puedes abonar más que otros, también es permitido. Ten en cuenta que cada banco tiene sus propias condiciones, así que asesórate con tu Banco para conocer los requisitos del tuyo. 

El pago de una cuota se aplica en el siguiente orden: gastos de cobranza, cuotas vencidas, seguros, intereses moratorios, intereses corrientes, otros gastos asociados al crédito y finalmente a capital. Por lo tanto, cuando se hace un pago extraordinario, debe ser aplicado al capital. Recuerda que es diferente usar un ingreso extra (como una herencia, cesantías, primas o aumento en el salario) a usar los ahorros o las inversiones ya existentes para pagar anticipadamente un crédito hipotecario. En todo caso, ¿vale la pena pagar anticipadamente una hipoteca? vamos a averiguarlo.

 

¿Cuáles son las ventajas de prepagar mi crédito hipotecario?

 

Como ya lo mencionamos, las dos ventajas principales de prepagar tu crédito hipotecario es que cada peso que inviertes anticipadamente reducirá la cantidad de interés a pagar durante la vigencia del préstamo. Pagar el capital anticipadamente también te permitirá cancelar el préstamo más rápido que el plazo original de 15 o 30 años. Esto se traduce en un mejor flujo de caja al mes y en la posibilidad de enfocarte en otras metas financieras, como el ahorro para el retiro.

De igual manera, si lo que buscas es seguridad financiera antes que inmejorables retornos, pagar una prepagar una hipoteca es equivalente a invertir tu dinero a la tasa del préstamo. ¿Cuál es tu inversión? Un bien tangible que se valoriza con el tiempo y que puede servirte como vivienda o fuente de ingresos adicionales.

Igualmente, cancelar anticipadamente tu crédito te dará la posibilidad de tener un bien que te sirve como garantía para un préstamo posterior, en caso de que lo necesites. Además, el hacerlo de esta manera tendrá un impacto positivo en tu historial crediticio, ya que le da a entender a los bancos que tienes una buena capacidad de pago.

 

¿Y cuáles son las desventajas?

 

También existen desventajas en el pago anticipado de tu crédito hipotecario. Por ejemplo, si decides prepagar mensualmente, destinas una mayor parte de tus ingresos al pago del crédito, lo que te deja menos liquidez para otras necesidades, como un fondo de emergencia o un seguro que cubra a tu familia en caso de que faltes. Por eso es importante conocer bien tu flujo de caja mensual, así como tus obligaciones, necesidades y prioridades.

Si puedes cubrir el pago anticipado después de ocuparte de tus obligaciones mensuales, es buena idea preguntarte si ese pago anticipado es el mejor uso que le puedes dar al dinero. Por ejemplo, ¿estás contribuyendo lo suficiente a tu retiro? ¿Tienes un fondo de emergencia saludable (si es que tienes uno)? ¿Tienes otras deudas con intereses más altos que te convendría pagar antes? Es posible que el pago anticipado de tu hipoteca no sea la prioridad más importante para ti o tus finanzas, ¡analízalo!

También es posible que puedas obtener un mayor retorno si destinas el dinero a otras inversiones. Para esto debes conocer las tasas de retorno y los plazos de otras alternativas, y compararlos con la tasa y el plazo de tu hipoteca. Claro está, para muchas personas un pago anticipado no es una cuestión de rendimiento, sino más bien de la tranquilidad de pagar su vivienda o de liberar flujo de caja para otras oportunidades.

 

¿Tengo otras opciones que me puedan beneficiar en el pago de mi hipoteca? 

 

Otra opción que puedes considerar es el refinanciamiento, más teniendo en cuenta el contexto de la pandemia del COVID-19 y las actuales tasas de interés en Colombia, donde varios bancos ofrecen amplias facilidades de pago. Si quieres saber si esta opción es viable para tu caso, ponte en contacto con tu banco aliado y solicita la asesoría de experto, recuerda que cada banco tiene sus condiciones para realizar estos cambios. 

(Lee también: ¿cómo escriturar tu vivienda en tiempos de COVID?) 

Como ves, existen ventajas y desventajas para el pago anticipado de tu hipoteca, y la mejor decisión dependerá de tu caso específico. Es aquí donde un experto puede ayudarte. En Viventa te ayudamos a analizar los pros y contras de cada escenario, y el impacto que pueden tener en tus finanzas. Recuerda también podemos ayudarte a encontrar vivienda en Colombia y a tramitar tu préstamo desde el exterior con facilidad., contáctanos, ¡y déjanos ayudarte!

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