¿Qué tan beneficioso es el pago anticipado del crédito de vivienda?

Si eres uno de los muchos colombianos en el exterior que pagan a tiempo sus cuotas hipotecarias, es posible que hayas considerado el pago anticipado del crédito de vivienda.

Pero ¿has evaluado qué tan beneficiosa podría ser esta opción?

Es cierto que salir lo más rápido de las deudas debería ser uno de nuestros principales objetivos financieros. También es cierto que prepagar un crédito de vivienda en Colombia te permite gastar menos dinero en él. Sin embargo, es bueno analizar ambas caras de la moneda, ya que salir anticipadamente de una hipoteca no siempre es la mejor opción para tus finanzas.

Si estás considerando el pago anticipado de tu hipoteca, aquí te presentamos los beneficios, riesgos, y la información más relevante para tomar la mejor decisión

El prepago, o pago anticipado de un crédito, consiste en reembolsar todo o parte de un préstamo antes del periodo de pago pactado con el prestamista.

El objetivo de esta operación es amortizar, de manera parcial o total, el monto principal del préstamo recibido. De esta manera se reduce el plazo de endeudamiento, o el monto de las cuotas a pagar. Estos pagos anticipados se pueden realizar de varias formas:

Existen algunos aspectos importantes al momento de considerar el pago anticipado del crédito de vivienda.

En primer lugar, con el prepago de un crédito tienes la opción de reducir el plazo de endeudamiento o el monto mensual de las cuotas, y en ambos casos vas a pagar menos en intereses. De esta forma, si tienes problemas de flujo de caja mensual, te convendría reducir el monto mensual de la cuota. Si, por el contrario, tu mayor interés es salir rápido del crédito, te convendría más reducir el plazo de endeudamiento. Con esta última opción pagarías aún menos en intereses, seguros y otros gastos adicionales.

No obstante, muchas personas confunden el pago anticipado con adelantar el pago de una cuota. En este caso, el deudor paga, por ejemplo, dos meses por adelantado para no realizar desembolsos los próximos 60 días. Sin embargo, no está reduciendo su gasto.

La Ley 1555 de 2012 eliminó las sanciones de prepago de créditos en Colombia para préstamos inferiores a 880 salarios mínimos. Cabe resaltar que el mes que no puedas hacer un pago extra no pasará nada. Igualmente, si unos meses puedes abonar más que otros, también es permitido. Ahora bien, cada banco tiene sus propias condiciones, así que asesórate con el tuyo para conocer los requisitos.

El pago de una cuota se aplica en el siguiente orden: gastos de cobranza, cuotas vencidas, seguros, intereses moratorios, intereses corrientes, otros gastos asociados al crédito y finalmente a capital. Por lo tanto, cuando hagas un pago extraordinario, debe ser aplicado al capital. Recuerda que es diferente usar un ingreso extra (como herencias, cesantías, primas o aumento de salario) a usar los ahorros o las inversiones ya existentes para pagar anticipadamente un crédito hipotecario.

En todo caso, ¿vale la pena pagar anticipadamente una hipoteca? vamos a averiguarlo.

Como ya lo mencionamos, las dos ventajas principales de prepagar tu crédito de vivienda en Colombia es que cada peso que inviertes reducirá la cantidad de interés a pagar durante la vigencia del préstamo. Pagar el capital anticipadamente también te permitirá cancelar el préstamo más rápido que el plazo original. Esto se traduce en un mejor flujo de caja al mes y la posibilidad de enfocarte en otras metas financieras. Una de estas metas es ahorrar para el retiro.

De igual manera, si lo que buscas en tu inversión inmobiliaria en Colombia es seguridad financiera antes de inmejorables retornos, prepagar una hipoteca es equivalente a invertir tu dinero a la tasa del préstamo. ¿Cuál es tu inversión? Un bien tangible que se valoriza con el tiempo y que funciona como vivienda o fuente de ingresos adicionales.

Además, cancelar anticipadamente tu crédito te ofrece el bien como garantía para un préstamo posterior, en caso de necesitarla. Por supuesto, esto tendrá un impacto positivo en tu historial crediticio, pues los bancos conocerán tu buena capacidad de pago.

No obstante, también existen desventajas en el pago anticipado de tu crédito. Por ejemplo, si decides prepagar mensualmente, destinas una mayor parte de tus ingresos al pago del crédito. Esto te obliga a dejar menos liquidez para otras necesidades, como un fondo de emergencia o un seguro de vida. Por eso es importante conocer bien tu flujo de caja mensual, obligaciones, necesidades y prioridades.

Del mismo modo, es buena idea preguntarte si el pago anticipado es el mejor uso que puedes darle al dinero. Por ejemplo, ¿estás contribuyendo lo suficiente a tu retiro? ¿Tienes un fondo de emergencia saludable (si es que tienes uno)? ¿Tienes otras deudas con intereses más altos que te convendría pagar antes? Es posible que el pago anticipado de la hipoteca no sea la prioridad más importante para ti, ¡así que analízalo!

También es posible obtener un mayor retorno si destinas el dinero a otras inversiones. Para esto debes conocer la rentabilidad y los plazos de otras alternativas y compararlos con las condiciones de tu hipoteca. Claro está, para muchos un pago anticipado no es cuestión de rendimiento, sino de la tranquilidad de pagar su vivienda o liberar flujo de caja para otras oportunidades.

Como ves, existen ventajas y desventajas para el pago anticipado de tu hipoteca, y la mejor decisión dependerá de ti. Es aquí donde un experto puede ayudarte.

En Viventa te ayudamos a analizar cada escenario, y su impacto en tu economía personal. Recuerda que también te ayudamos a invertir en vivienda en Colombia y a tramitar tu préstamo desde el exterior con los bancos en Colombia de mayor reputación, como Bancolombia, Davivienda y Banco de Occidente.

Estamos al servicio de los colombianos en el exterior, ¡así que contáctanos y déjanos ayudarte!