Créditos
Les preguntamos a los expertos cómo funciona una de las mejores estrategias contra el sobreendeudamiento e impago hipotecario: la refinanciación de crédito de vivienda.
Viventa
14 noviembre, 2023
Tiempo de lectura:
9 minutos
El crédito de vivienda en Colombia es uno de los préstamos con mayor demanda en el país. Sin embargo, muchos colombianos en el exterior tienen problemas para pagar sus obligaciones, y frecuentemente caen en sobreendeudamiento e impago hipotecario. Para ellos, una excelente solución es la refinanciación de crédito de vivienda.
Les preguntamos a los expertos por las inquietudes más comunes al momento de enfrentar un posible impago de su hipoteca. Si te encuentras en una situación similar, toma nota para que elijas la mejor opción.
¿Cuál es el primer paso hacia la refinanciación de crédito de vivienda?
Si entrar en impago de tu hipoteca es una posibilidad real, no pierdas tiempo y anticípate al problema.
Primero, revisa tu panorama financiero para saber qué opciones de pago te convienen más. Recuerda que apenas te acerques al banco, ellos harán el mismo análisis sobre tus finanzas. Luego determina cuánto tiempo falta para saldar la deuda y cuánto tiempo se va a extender la cesación de pago. También es necesario definir tu acceso a ahorros, bienes o seguros (en caso de, por ejemplo, haber quedado desempleado). Este análisis te ayudará a saber si estás sobreendeudado y buscar maneras de ahorrar dinero o conseguir otros ingresos. Recuerda que los expertos aconsejan no disponer más del 25-30% de tu ingreso mensual a gastos, incluida la hipoteca.
Ya hecho este análisis, acércate lo más pronto posible al banco para recibir asesoría y opciones de pago. Lo más probable es que al dar la cara tu score crediticio no se vea tan perjudicado y tengas alternativas de pago concretas. Es importante que vayas con una perspectiva realista. Los bancos no están obligados por ley a aceptar ninguna opción de pago de deuda, aunque les convenga más cobrar dinero que embargar bienes. Aquí puedes obtener información de cómo obtener tu puntaje de crédito en Colombia.
Otra opción es poner tu inmueble a la venta. Aunque es posible que debas bajar el precio para venderlo rápido, es preferible a verse en un proceso judicial. Igualmente, tal vez consigas recuperar parte de la inversión.
Si el problema es temporal, puedes pedir ayuda a familiares y amigos e incluso “vender” una parte a un familiar. Si ves que ni a corto ni a largo plazo puedes seguir atendiendo la obligación, lo mejor es solucionar el problema antes de que los intereses de mora crezcan demasiado.
¿Qué pasa con la refinanciación de crédito de vivienda si no hablas con el banco?
Si dejas de pagar se empieza un proceso de cobro escalonado desde el primer día de mora, en el que:
- El banco empieza a contactarte insistentemente para que te pongas al día. Si no recibe respuesta (o recibe una negativa), empieza a analizar otras opciones. Entre estas opciones están el cobro a tu codeudor y el análisis de bienes a tu nombre para respaldar la deuda.
- También empieza el cobro de intereses de mora. Estos suelen ser más altos que los intereses del préstamo y se van acumulando a la deuda inicial.
- Si después de tres meses sigues sin pagar y ya no hay posibilidad de negociación, se inicia el embargo del bien. Aquí el inmueble se pone a disposición de un juez. Para este momento, ya estás reportado a las centrales de riesgo y debes financiarte por fuera del sistema bancario.
- Después de 6 meses de impago el banco ya ve difícil la recuperación del préstamo. Esto lleva a la ejecución hipotecaria, donde un juez determina que el banco puede vender el bien para cubrir la deuda.
- Las personas quedan reportadas en las centrales de riesgo negativamente por el doble del tiempo que estuvieron en mora. Sin embargo, sus datos no pueden quedar reportados por más de 4 años después del pago de la deuda.
Refinanciación de crédito de vivienda: qué opciones te ofrece el banco
El banco te puede ofrecer varias opciones, dependiendo de tu score crediticio y condiciones del crédito. Analiza cada opción, ya que no puedes calificar para todas, y no todas te pueden convenir.
- Rediferir tu deuda te permite ampliar el plazo del crédito con el fin de disminuir la cuota mensual, aunque con una posible modificación en la tasa de interés. Otra opción es la refinanciación de la deuda, con lo que cambias las condiciones generales del crédito. Puedes ampliar el capital del préstamo, ampliar o reducir el plazo o conseguir una mejor tasa. Estas opciones usualmente no generan un reporte negativo en tu puntaje, pero pueden dejarte aún más endeudado al largo plazo.
- Si adquiriste una deuda cuando tenías altos ingresos, pero estos han bajado, puedes solicitar una modificación en el crédito. Esta opción se llama modificación de las condiciones del crédito según tu capacidad de pago, y no afecta tu historial crediticio. Aquí te puedes enterar de las condiciones.
- La reestructuración de la deuda te permite consolidar tu crédito con otras obligaciones, adquiriendo uno nuevo con nuevas condiciones. Así, distribuyes y ajustas la deuda a tu nueva capacidad de pago y evitas el pago de intereses de mora. No obstante, el proceso es más dispendioso, genera un reporte negativo en las centrales de riesgo y gastos adicionales.
- Con la compra de cartera trasladas total o parcialmente tu hipoteca a otra entidad, a cambio de una mejor tasa de interés o plazo. Esta modalidad puede servir en casos específicos, pero entre comisiones por traslado y nuevas condiciones puedes terminar pagando más que el préstamo inicial.
- Por último, con la dación en pago traspasas la propiedad al banco aun sin terminar de pagar la hipoteca. El banco luego vende el bien para recuperar la deuda.
Otras preguntas frecuentes con la refinanciación de crédito de vivienda
¿Qué pasa si el banco vende el inmueble, pero no recupera la deuda? Si se vende la vivienda durante la ejecución hipotecaria, pueden darse dos casos:
- Que el dinero obtenido sea superior a la deuda. En este caso, el banco liquida, cobra y devuelve el dinero sobrante.
- Que no se cubra lo adeudado. Aquí, el banco se queda con lo conseguido, pero te puede embargar otros bienes (o los de tus avalistas).
¿Qué pasa si me voy del país? Si te vas por una razón de fuerza mayor, habla con tu banco para conocer tus opciones. Pero si buscas “escapar” de la deuda, puedes sufrir varias consecuencias negativas. Además del reporte negativo y el daño a tu reputación, los intereses van aumentando y los daños financieros al regresar (propios y del codeudor) pueden ser catastróficos.
¿Me puedo declarar insolvente? La Ley de insolvencia le permite a una persona natural no comerciante insolvente o en quiebra ponerse a paz y salvo a través de la renegociación de todas sus deudas mediante un acuerdo con sus acreedores. Las personas con una deuda que no sobrepasa ciertos límites pueden no ser cobijadas, así que infórmate de sus condiciones.
Refinanciación de crédito de vivienda: toma la mejor decisión
Dejar de pagar tu crédito de vivienda en Colombia es una situación muy seria que puede acarrearte grandes costos. En todo caso, si no puedes seguir atendiendo la obligación, lo mejor es vender el inmueble y pagar la hipoteca para salvar el capital, negociar con el banco para refinanciar la deuda o entregarlo. Dejar que avance el proceso de embargo y ejecución seguramente te hará perder el dinero que ya invertiste.
Sin embargo, si vas a comprar vivienda en Colombia esto no debe asustarte. Con la pre-aprobación, estimamos tu capacidad de pago para guiarte y que no te sobre-endeudes. También te vamos guiando a lo largo del préstamo para que tomes las medidas necesarias y no caigas en impago.
Finalmente, recuerda que te ayudamos con todos los trámites con los bancos en Colombia para que gestiones tu crédito de vivienda y encuentres tu nuevo hogar en el país. ¡Contacta a uno de nuestros asesores, y déjanos ayudarte!
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