Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia

• ¿Qué pasa si el propietario fallece a los pocos días de tomar la hipoteca? Se liquida el valor del capital desembolsado hasta la fecha, junto con los intereses generados. Si ese valor se regresa, los herederos recuperarán la propiedad.

A la Renta Vitalicia Inmobiliaria pueden acceder todas las personas sin distinción de edad, estrato o nivel de ingreso. Después son las aseguradoras las que entran a determinar las condiciones con las cuales ofrecerían este mecanismo. Por ejemplo, podrían ofrecerlo solo a adultos mayores, que es lo que usualmente ocurre con esta iniciativa.

• En el caso de la hipoteca inversa, los inmuebles deben haber sido construidos legalmente y ubicarse en ciudades capitales. Estas propiedades en Colombia también deben pertenecer a estratos 4,5 o 6.
• Su valor comercial debe estar entre 600 y 800 millones de pesos.
• No deben tener más de 25 años desde que fue construido.
• Deben estar en perfecto estado de conservación.
• Sus propietarios deben estar al día con el pago de servicios públicos, impuestos y demás gastos relacionados con la propiedad.

• Renta vitalicia inmobiliaria inmediata: Es la modalidad tradicional, en la que los asegurados reciben una renta mensual a partir de la transferencia de los bienes raíces hasta su fallecimiento o el de sus beneficiarios.
• Renta temporal cierta con renta vitalicia diferida: Aquí el contrato se divide en dos plazos. En el primero se define un monto inicial que la aseguradora pagará a los beneficiarios en cuotas por un periodo determinado. Cumplido ese periodo y pagada la suma, comienza el pago de una renta mensual hasta el fallecimiento de los beneficiarios. Si los beneficiarios fallecen antes de que se cumpla el primer momento, la aseguradora deberá pagar el saldo de la suma pactada en el contrato a los herederos.
• Renta inmobiliaria inmediata con posibilidad de retracto: Esta modalidad permite al rentista recuperar su inmueble al pagar a la aseguradora el valor de las rentas recibidas hasta la fecha. Las rentas son traídas a valor presente a la tasa acordada en el contrato. El rentista también debe asumir la totalidad de los costos asociados.

• Notariado y registro asociados a la transferencia de la propiedad.
• El pago de los impuestos derivados de la propiedad sobre el bien inmueble.
• Las cuotas extraordinarias de administración

• Los servicios públicos.
• Cuotas ordinarias de administración

• Más dinero que soporte tus años dorados: Podrás obtener un dinero extra para reemplazar o complementar tu pensión. A mayor sea el precio de tu casa, mayor la cantidad que recibirás por parte del banco.
• Puedes seguir viviendo en la vivienda: Aunque la casa este hipotecada, puedes seguir viviendo en ella.
• El dinero que el banco te paga, no lo tienes que devolver: De esta parte, como hemos mencionado con anterioridad, se encargarán los herederos tras el fallecimiento.

• La cantidad de dinero a cobrar no es muy elevada: Por lo general, no se puede vivir de lo que pagan por esta Renta Inmobiliaria. Por esto, combinarlo con la pensión es el escenario ideal.
• No recibes el valor real del bien: La entidad bancaria o la aseguradora no suelen pagar el valor comercial de la propiedad en el mercado inmobiliario.
• En la renta vitalicia inmobiliarias sólo los rentistas pueden usar el derecho al retracto. Por esto, los herederos ya no tendrían la opción de recuperar la vivienda cuando sus padres fallezcan.