Esta semana la Corte Constitucional de Colombia aprobó por unanimidad el proyecto de Ley estatutaria 062 de 2019, más conocida como “Ley de borrón y cuenta nueva en centrales de riesgo”.

La ley, que había sido aprobada por el congreso a mediados del 2020, requería la aprobación de la Corte Constitucional por tratarse de una reforma a la Ley estatutaria de Habeas Data 1266 de 2008. Al recibir la aprobación final de la Corte, ahora pasará a sanción presidencial para que se convierta en Ley de la República.

¿Cuál es la situación actual de los colombianos endeudados?

  • En la actualidad, una persona puede estar reportada en una central de riesgo después de haber pagado su deuda hasta por el doble del tiempo que duró la mora y por hasta cuatro años, lo que implica una carga financiera para muchos colombianos que se ven imposibilitados de obtener créditos o buenas tasas de interés, y perjudicados por las consecuencias negativas de una mala calificación crediticia, entre ellas no poder obtener un empleo.
  • En caso de que el deudor haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
  • En cuanto a la calificación crediticia, esta puede tardar un tiempo en ponerse al día, y en muchos casos no sube, aunque del deudor haya cancelado sus deudas.
  • También es común que la persona no vea su reporte eliminado de la central de riesgo aunque haya pagado su mora, viéndose obligado a un sinfín de procedimientos y solicitudes para rectificar su información financiera.

¿Qué cambios trae la nueva Ley?

Con la nueva Ley, la persona dispone de un plazo único de 1 año luego de aprobada la ley para que cubra su deuda (adquirida antes o durante la vigencia de la ley) y se ponga al día. Cuando lo haga, las centrales de riesgo deberán eliminar el reporte de su deuda en un plazo máximo de seis meses, y no el doble de tiempo en que se extendió la mora como pasa actualmente.

  • ¡Ojo!: Si la deuda persiste incluso después de la amnistía, los tiempos de permanencia del reporte negativo siguen igual.

Por su parte, la calificación crediticia deberá normalizarse una vez se elimine el reporte, sin que el usuario deba esperar un periodo de tiempo no establecido o deba hacer diligencias adicionales ante la institución financiera.

¿Qué otras novedades trae la Ley?

  • Si la persona tiene deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136,279 pesos), tiene derecho a recibir dos comunicaciones, con 20 días de diferencia entre ambas, antes de ser reportada negativamente. Esto ayudará a las personas con deudas pequeñas o que han cometido errores al hacer pagos a que no vean afectada su vida crediticia.
  • Además, si la persona cancela sus deudas, pero su reporte ante las centrales no ha sido eliminado, puede enviar una solicitud a la entidad pidiendo por la rectificación. En casos extremos, puede acudir a una figura legal, como una acción de tutela, para que su información financiera sea aclarada. Además, la consulta de esta información será gratuita en cualquier canal (teléfono, en línea o presencialmente) y no afectará la calificación.
  • Se prohíbe la consulta a las centrales de riesgo para otorgar un empleo a la persona.
  • Se protege a la persona de suplantación personal, pues solo con la comunicación y la copia de la denuncia la entidad financiera debe eliminar el reporte negativo. Esto ayuda a personas que han visto afectada su vida crediticia al tener líneas de celular fraudulentas o procesos por estafa a su nombre.
  • Por último, las centrales de riesgo deberán crear una aplicación digital y gratuita de acceso público a todos los titulares de datos, en la cual se generen alertas al momento de adquirir nuevas obligaciones. Esto se hace con el fin de mitigar el riesgo de suplantaciones.

¿Qué pasa con las deudas adquiridas durante la pandemia?

Con esta ley se eliminarán los reportes negativos causados entre el inicio de la emergencia sanitaria causada por el covid-19 y el 31 de diciembre de 2020, siempre que el deudor haya intentado reestructurar la deuda. De continuar la mora después de esta fecha, sí se reanuda el reporte.

¿Qué pasa si tengo una deuda con el ICETEX?

Existen algunas excepciones en cuanto al tiempo que permanece la deuda en el sistema de la central de riesgo. Por ejemplo, estudiantes con créditos educativos del Icetex, pequeños productores, jóvenes rurales, mujeres rurales y víctimas del conflicto armado que extingan su deuda saldrán inmediatamente del reporte negativo.

¿Cómo me puede ayudar si quiero comprar vivienda?

Con la nueva Ley será mucho más fácil rectificar y crear un nuevo camino financiero, ofreciéndole a las personas la oportunidad de saldar sus deudas y empezar a ahorrar e invertir hacia sus grandes objetivos financieros. Además, las entidades del sistema financiero no podrán usar exclusivamente el historial crediticio para negar un crédito, lo que ampliará su acceso a millones de personas.

Ahora los bancos deberán considerar otros factores o elementos de juicio que inciden en el estudio de riesgo. Además, se les exige indicar por escrito los motivos del rechazo de una solicitud. Si a esto añadimos que los empleadores ya no podrán consultar el reporte crediticio de una persona para otorgar o no un empleo, las personas cuentan con varias herramientas que les pueden ayudar a poner en orden su vida financiera.

¿Qué harías si ya no tuvieras deudas?

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