Créditos

Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia

Existe un programa en Colombia que convierte tu vivienda en un seguro para la vejez. ¿Sabes qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia? ¿Será conveniente para ti?
Viventa
14 noviembre, 2023
Tiempo de lectura:

8 minutos

pareja joven agente bienes raíces usando computadora portátil mientras revisan plan vivienda reunión
En 2022 se habilitó el primer programa en Colombia que convierte los inmuebles en mecanismos para asegurar la vejez: hipoteca inversa. ¿Pero sabes qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia?
La idea original es que las personas mayores de 65 años dueñas de una propiedad – pero sin ingresos fijos o una pensión – puedan utilizarla para tener un ingreso de por vida. Esto por supuesto aplica para nacionales en el país y colombianos en el exterior.
Sin embargo, hay que hacer una aclaración. Si bien el Gobierno Nacional presentó este mecanismo como hipoteca inversa, luego decidió presentar la Renta Vitalicia Inmobiliaria. Ambos son conceptos parecidos, pero tienen grandes diferencias. Mientras que el primero funciona como un crédito, el segundo lo hace como un seguro.
En este artículo te queremos explicar de manera sencilla cómo funciona la hipoteca inversa y la Renta Vitalicia Inmobiliaria. También queremos analizar sus ventajas, desventajas y si es una buena estrategia para apoyar tu plan de retiro.

Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia

Con la hipoteca inversa, el propietario negocia con una entidad la compra de su inmueble a cambio de una mensualidad vitalicia. En el caso de la Renta Vitalicia Inmobiliaria, el propietario paga el precio de la prima por medio de la transferencia de la propiedad de su inmueble. En ambos casos, el propietario tiene derecho a usar el bien hasta el fallecimiento del último de ellos. Si hay más de un propietario, estos podrán pactar los porcentajes de distribución de la renta.
  • ¿Qué pasa si el propietario fallece a los pocos días de tomar la hipoteca? Se liquida el valor del capital desembolsado hasta la fecha, junto con los intereses generados. Si ese valor se regresa, los herederos recuperarán la propiedad.

¿Quién puede acceder a la Hipoteca Inversa y la Renta Vitalicia Inmobiliaria?

En el caso de la hipoteca inversa solo los mayores de 65 años, o aquellos que pueden acreditar una discapacidad del 33% o estado de dependencia, y que sean propietarios del inmueble pueden aplicar.

A la Renta Vitalicia Inmobiliaria pueden acceder todas las personas sin distinción de edad, estrato o nivel de ingreso. Después son las aseguradoras las que entran a determinar las condiciones con las cuales ofrecerían este mecanismo. Por ejemplo, podrían ofrecerlo solo a adultos mayores, que es lo que usualmente ocurre con esta iniciativa.

Un punto relevante para entender qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia es conocer el monto de la renta mensual que recibirá el asegurado. Este monto será determinado por su edad y el avalúo del inmueble, que deberá cumplir con ciertas condiciones:
  • En el caso de la hipoteca inversa, los inmuebles deben haber sido construidos legalmente y ubicarse en ciudades capitales. Estas propiedades en Colombia también deben pertenecer a estratos 4,5 o 6.
  • Su valor comercial debe estar entre 600 y 800 millones de pesos.
  • No deben tener más de 25 años desde que fue construido.
  • Deben estar en perfecto estado de conservación.
  • Sus propietarios deben estar al día con el pago de servicios públicos, impuestos y demás gastos relacionados con la propiedad.

¿Cuáles son las modalidades de Hipoteca Inversa y Renta Vitalicia Inmobiliaria?

El avalúo del inmueble también dependerá de la modalidad de renta que se elija. Estas son las tres modalidades que debes conocer para entender qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia:
  • Renta vitalicia inmobiliaria inmediata: Es la modalidad tradicional, en la que los asegurados reciben una renta mensual a partir de la transferencia de los bienes raíces hasta su fallecimiento o el de sus beneficiarios.
  • Renta temporal cierta con renta vitalicia diferida: Aquí el contrato se divide en dos plazos. En el primero se define un monto inicial que la aseguradora pagará a los beneficiarios en cuotas por un periodo determinado. Cumplido ese periodo y pagada la suma, comienza el pago de una renta mensual hasta el fallecimiento de los beneficiarios. Si los beneficiarios fallecen antes de que se cumpla el primer momento, la aseguradora deberá pagar el saldo de la suma pactada en el contrato a los herederos.
  • Renta inmobiliaria inmediata con posibilidad de retracto: Esta modalidad permite al rentista recuperar su inmueble al pagar a la aseguradora el valor de las rentas recibidas hasta la fecha. Las rentas son traídas a valor presente a la tasa acordada en el contrato. El rentista también debe asumir la totalidad de los costos asociados.

¿Quién se encarga de los pagos en la Hipoteca Inversa y la Renta Vitalicia Inmobiliaria?

Le corresponde a la compañía aseguradora con la cual se suscriba el contrato asumir los gastos de:
  • Notariado y registro asociados a la transferencia de la propiedad.
  • El pago de los impuestos derivados de la propiedad sobre el bien inmueble.
  • Las cuotas extraordinarias de administración
Por su parte, le corresponde al hogar el pago de:
  • Los servicios públicos.
  • Cuotas ordinarias de administración

Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia: ventajas y desventajas

Algunas de las ventajas de estas figuras son:
  • Más dinero que soporte tus años dorados: Podrás obtener un dinero extra para reemplazar o complementar tu pensión. A mayor sea el precio de tu casa, mayor la cantidad que recibirás por parte del banco.
  • Puedes seguir viviendo en la vivienda: Aunque la casa este hipotecada, puedes seguir viviendo en ella.
  • El dinero que el banco te paga, no lo tienes que devolver: De esta parte, como hemos mencionado con anterioridad, se encargarán los herederos tras el fallecimiento.
Por su parte, algunas de las desventajas son:
  • La cantidad de dinero a cobrar no es muy elevada: Por lo general, no se puede vivir de lo que pagan por esta Renta Inmobiliaria. Por esto, combinarlo con la pensión es el escenario ideal.
  • No recibes el valor real del bien: La entidad bancaria o la aseguradora no suelen pagar el valor comercial de la propiedad en el mercado inmobiliario.
  • En la renta vitalicia inmobiliarias sólo los rentistas pueden usar el derecho al retracto. Por esto, los herederos ya no tendrían la opción de recuperar la vivienda cuando sus padres fallezcan.

Aquí te resolvemos tus dudas sobre qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en Colombia

Como puedes ver, tanto la hipoteca inversa como la Renta Vitalicia Inmobiliaria son mecanismo que pueden asegurar tu vejez. Asimismo, resaltan la importancia de una vivienda como un seguro en los años dorados.
Por esto, si estás interesado en saber más sobre este plan de retiro al que puedes acceder mediante tus propiedades en Colombia, no dudes en contactarnos. Y recuerda que somos el lugar indicado para los colombianos en el exterior que desean invertir en vivienda en Colombia. ¡Déjanos acompañarte en tu sueño de comprar casa propia!
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