Un reporte negativo en las centrales de riesgo no es el fin de tu sueño de comprar vivienda

Las centrales de riesgo le generan temor, estrés y dolores de cabeza a más de uno, y con razón, pues un reporte negativo afecta tu historial crediticio y te puede cerrar muchas puertas a futuros créditos o servicios financieros. Sin embargo, debes saber que un reporte negativo no significa la muerte financiera y que si has sufrido uno, aún estás a tiempo de limpiar tu historial. En Viventa reunimos estas siete preguntas con todo lo que necesitas saber sobre los reportes a centrales de riesgo.

1. ¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo, también llamadas bases de datos o centrales de información, son las entidades que se encargan de registrar y suministrar la información sobre el comportamiento de las personas o compañías que contraen obligaciones crediticias, tanto la positiva, que puede permanecer por siempre, como la negativa, que debe ser eliminada si se paga la deuda. En Colombia las centrales de riesgo más comunes son DataCrédito y CIFIN y, para que tu historial llegue a ellos, la empresa a la cual solicitas un crédito debe tener un contrato con ellos.

2. ¿Cuándo puedes recibir un reporte negativo?

En Colombia puedes sufrir un reporte negativo cuando incumples el pago de tu obligación financiera con una mora mayor a 30 días. En est, caso, según la ley 1266 de 2008, la entidad debe notificarte con mínimo 20 días de anticipación que hará el reporte (a la última dirección que hayas registrado). Durante estos 20 días puedes hacer el pago, demostrar que ya lo hiciste o renegociar aspectos como el monto, cuota o fecha de pago, para así evitar el reporte.  

3. ¿Cómo limpiar tu historial crediticio?

La única manera de borrar un reporte negativo es pagando la obligación crediticia. Después de pagar tu deuda, la entidad que te reportó está obligada a informar a las centrales de riesgo el cumplimiento de tu obligación y estas tienen unos tiempos máximos para mantener los reportes negativos en tu historial.

4. ¿Cuánto tiempo permanece el reporte negativo?

El reporte negativo contempla un período de “castigo”, el cual, para moras menores a dos años es el doble del tiempo que permaneciste en mora, es decir, si te demoraste cuatro meses en pagar, el reporte permanecerá por ocho meses, contados a partir del día que acabaste de cancelar tu deuda. Para moras de más de dos años, el tiempo máximo es de cuatro años.

5. ¿Qué hacer si te reportan erróneamente o vulneran alguno de tus derechos?

Si recibiste un reporte negativo por error o te vulneraron algún derecho, como por ejemplo no ser informado 20 días antes, debes presentar una reclamación ante la entidad financiera o la central de riesgo. En caso de que tu solicitud no sea atendida o la respuesta sea desfavorable, puedes presentar la reclamación ante la Superintendencia Financiera de Colombia.

6. ¿En otros países también hay centrales de riesgo?

En otros países también operan centrales de riesgo que pueden afectar tu historial crediticio y acceso a servicios financieros. Para acceder a un crédito en Colombia desde el exterior, las entidades financieras validan tanto el crédito en Colombia como en tu país de residencia. En Colombia porque es donde quedará la obligación financiera y en el país en el cual vives porque es donde recibes los ingresos para cubrir la obligación.

Si no tienes historial en tu país de residencia o tu puntaje es bajo por inexperiencia financiera, no es un inconveniente mayor, el problema sería que tengas cuentas por pagar con más de 30, 60 ó 90 días de mora (a excepción de cuentas médicas, siempre y cuando estas no superen el 50% de tus ingresos).

7. ¿Si tienes un reporte negativo puedes acceder a un crédito en Colombia?

Dependiendo del tipo y monto del reporte puedes obtener el crédito hipotecario. Muchas veces es suficiente presentar un paz y salvo, en otros casos, puedes incluso acceder con un acuerdo de pagos.

La mayoría de las entidades financieras colombianas te reciben hasta con una cuenta pendiente en Estados Unidos o en tu país de residencia. Si tienes varias cuentas pendientes, aún es posible acceder al crédito, aunque en este caso se haría en dólares y pagarías intereses más altos. Por esto, lo más recomendable es que revises tu historial crediticio e intentes ponerte al día con tus deudas o realizar acuerdos de pago. En Estados Unidos, por ejemplo, puedes solicitar gratis un reporte anual de las tres principales agencias de reporte de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Es importante que te mantengas al día con tus obligaciones financieras, que no te endeudes más allá de tus capacidades, que te informes sobre las normas locales y que revises periódicamente tus reportes de crédito. En todo caso, si has tenido algún problema con tus reportes, en Viventa tenemos aliados que pueden otorgarte un crédito de vivienda a pesar de ello, siempre y cuando cumplas con los requisitos y tengas capacidad de pago. Para mayor información, llama gratis al 1-877-848-3265 o déjanos un mensaje con tu dirección de correo electrónico para ponernos en contacto contigo.

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Enlaces recomendados:

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